Всё об учительской пенсии

Росстат посчитал: в среднем после выхода на пенсию мужчины в России живут 8 лет, а женщины — 23! В этой статье мы подробно поговорим про учительскую пенсию, ведь даже 8 лет — не такой уж маленький срок!

Как формируется государственная пенсия

Еще 5 лет назад величина пенсии была для каждого жителя страны сюрпризом: человек собирал кипу документов, приносил в отделение Пенсионного фонда и ждал вердикта. Сейчас всё чуть прозрачнее.

Самый простой способ получать большую пенсию — долго работать за большую зарплату. 

Годы, проведенные на работе, идут в стаж — тут все просто. С отчислениями с той большой зарплаты в пенсионный фонд — сложнее. 

Для расчета мы взяли среднюю зарплату учителя в России согласно все тому же Росстату. Говорят, педагоги среднего образования получают 41 000. На примере этой суммы посмотрим, как распределяется зарплата физлица в России:

Так сколько за вас отчислят в ПФР за год?

Ого! Больше 100 тысяч в год вы, казалось бы, откладываете на безбедную старость. Но рано радоваться… Согласно нашей табличке, ПФР распилит эти деньги на две части:

• 29 520 обеспечат вам минимальную фиксированную выплату. В 2021 году она будет 6 044 рубля;
• За оставшиеся 78 720 рублей начислят пенсионные коэффициенты по специальной секретной формуле: 

В 2021 году один ИПК даст вам 98,86 рублей к пенсии. В итоге, отчислив в ПФР 108 тысяч рублей, вы получили 332 рубля к будущей пенсии ежемесячно.

Конечно, каждый год и минимальная фиксированная выплата, и стоимость ИПК растут. Плохая новость в том, что на ближайшие 3 года план по росту — всего 350 рублей в год для минималки и 6 рублей для ИПК. 

Учительская пенсия — это сколько?

Ну для начала, чтобы вообще хоть что-то получить, надо выполнить минимальные требования. Сейчас идет переходный период, и они постепенно растут, но с 2025 года все устаканится, и понадобится всего-то 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов.

Размер положенной выплаты считается по еще одной секретной формуле:

СП = ИПК × СПК + (ФВ × КвФВ)

СП — размер вашей страховой пенсии,
ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент,
СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента,
ФВ — фиксированная выплата,
КвФВ — коэффициент, который увеличит фиксированную выплату. Работает, если обратиться за пенсией позже положенного возраста.

У учителей есть своеобразная льгота: им можно уходить не после достижения определенного возраста, а после наработки 25 лет педагогического стажа. Правда, сейчас же переходный период пенсионной реформы, после окончания которого придется отсрочить выход на пенсию на 5 лет… Словом, представим, что вы сразу после вуза 30 лет проработали учителем в школе…Предположим, что исправно получали примерно одну и ту же зарплату, и прирост ИПК был примерно одинаковым. Итого за 30 лет вы заработаете пенсионных баллов:

Подставим в формулу расчета пенсии. Помним, что подставляем цифры 2021 года. К моменту вашего заслуженного отдыха они вырастут, но будем честны: вряд ли их покупательская способность сильно возрастет, скорее наоборот.

Вот на такую выплату в цифрах 2021 можно будет рассчитывать. Вам хватило бы? Если хочется проверить другие варианты, воспользуйтесь пенсионным калькулятором на сайте ПФР:

Не забываем, что школа отчислила за вас в пенсионный фонд за эти 30 лет:

А если учитель работает на себя?

Еще печальнее обстоят дела с учительской пенсией частных преподавателей. Тут два варианта:

• Репетитор работает с оформлением ИП и тогда каждый год платит за себя сам фиксированные взносы в ПФР. Например, в 2021 году это 32 448 рублей. Правда, если вы умудрились заработать больше 300 000 за год, придется добавить в ПФР 1% от превышения.

Предположим, при той же «зарплате» 45 000 в месяц, за год вы выручите 540 000. Превышение составит 240 000, вот с них и придется доплатить 1%. 2 400 рублей. 

Согласитесь, пока что итоговая сумма в 34 848 рублей в год и близко не стояла с теми отчислениями, которые делает за вас работодатель. А значит и индивидуальных пенсионных коэффициентов начислят меньше. Значит и величина пенсии не порадует.

• Репетитор на налоговом режиме «налог на профессиональный доход» вообще по закону взносов в ПФР может не платить. А значит, если не выйдет накопить хотя бы минимума стажа и баллов, можно вообще остаться без средств к существованию.

Как учителю не прожить пенсию в нищете?

Если после прочтения этого материала вам пришла мысль, что учительской пенсии не хватит на нормальную жизнь, поздравляем! Осознание проблемы — первый шаг к ее решению. На наш взгляд, единственный способ превратить пенсию из периода дожития в счастливое время — позаботиться о ней самостоятельно.

Давайте покажем на примере: вспоминаем, сколько за вас отправил работодатель в ПФР за 30 лет работы — 3 247 200 рублей.

Если бы эти деньги сейчас просто лежали у вас на счете в банке, то могли бы приносить около 5% в год. В месяц вышло бы:

Но, к сожалению, они не на вашем счете, а в недрах системы пенсионного фонда: на них живут нынешние пенсионеры. Строго говоря, они даже не были вашими, ведь их не из зарплаты вычитали, а начисляли сверх.

Да, есть нюансы:

• Банковский вклад — самый беспощадно консервативный инструмент с минимальной доходностью, он даже официальную инфляцию покрывает с трудом. Но стоит только погрузиться в тему сохранения и преумножения денег, и вам откроется чудный мир инвестирования, который может предложить и более высокие доходности;
• 13 530 — это меньше, чем 16 009. Но не забываем про прошлый пункт. Плюс где-то на вкладе у вас все же лежат 3,25 миллиона, которыми вы распоряжаетесь по своему усмотрению, а не ждете выплат от пенсионного фонда раз в месяц;
• С 2021 года доходы по вкладам облагаются налогом на доход физических лиц. Так что по факту ежемесячная сумма выйдет еще немного меньше. Но это лишь повод изучать и искать более привлекательные способы вложить деньги.

Как учителю накопить 3,5 миллиона рублей на пенсию?

Мы решили накопить даже чуть больше, чем 3,25 миллиона. Чтобы посчитать, мы воспользовались первым попавшимся калькулятором сложных процентов.

Сложные проценты — это когда доход прибавляется ко вкладу, и в следующий раз проценты начисляются на сумму чуть больше.

Мы все еще считаем, что вы откладываете на банковский вклад со ставкой 5% годовых. На всякий случай мы даже уменьшили ее на 13% НДФЛ, хотя он и будет с вас удерживаться только после того, как сумма на всех вкладах превысит 1 000 000 рублей!

Задача — накопить 3,5 миллиона за 30 лет. Согласно расчетам, нужно будет откладывать 4 700 рублей ежемесячно или 56 400 в год. Не 108 000, как платил работодатель в нашем примере выше, а в 2 раза меньше! Кажется, не так уж и сложно.

Обладая тем же временным ресурсом и в 2 раза меньшей суммой, вы накопите себе на пенсию эффективнее, чем это сделает ПФР:

Заключение

• Надеяться на пенсию — плохая идея. Пусть эти выплаты будут приятным дополнением к вашему капиталу, но не главной его частью!
• Обижаться на пенсионную систему бесполезно. Во-первых, ваши отчисления кормят нынешних пенсионеров. Во-вторых, что толку обижаться? Надо действовать!
• Сформировать капитал помогут сравнительно небольшие ежемесячные отчисления на личный счет;
• Не копите деньги на старость на банковском счете! Мы взяли этот вариант для примера, но, как и говорили, это плохой вариант.  Хранить деньги в деньгах вообще плохо, на них надо покупать активы. Но это уже совсем другая история…